Se trata de dos derechos diferentes. El crédito es un derecho personal por el que el banco puede reclamarte el dinero que te ha prestado. Y para exigirte con mayor seguridad ese dinero, el banco puede pedir en el momento de conceder el préstamo la constitución de algunas garantías. Entre esas garantías la principal es la hipoteca: un derecho real por el que al banco prestamista se le concede la facultad de ir contra un bien inmueble (normalmente la vivienda que se adquiere con el préstamo) en el caso de que el préstamo no se haya pagado y así, tras la ejecución del bien, cobrarse el crédito. Popularmente se habla de que ’se está pagando la hipoteca’, cuando realmente lo que se hace es ‘pagar el préstamo garantizado con hipoteca’.
¿Cuál es la situación de los riojanos con sus hipotecas respecto al resto de los españoles?
Supongo que estamos en una situación parecida. Con la subida del Euribor, todos encuentran más dificultades para devolver el dinero a los bancos.
Los bancos ofrecen soluciones ‘imaginativas’ para facilitar el pago de los créditos hipotecarios.
Los préstamos hipotecarios son un importante recurso que utilizan los bancos para financiarse, sobre todo a través de los intereses. Es cierto que los bancos buscan nuevas fórmulas (hipotecas a 50 años, hipotecas joven…) con diversas condiciones para atraer al consumidor y facilitar el pago del préstamo, pues a ellos no les interesa quedarse con las viviendas, sino cobrar el dinero.
¿Cree que puede producirse en España una crisis similar a la de Estados Unidos con las hipotecas ’subprime’ o de alto riesgo?
No tengo constancia de que en España se utilice esta práctica. Estas modalidades de garantía hipotecaria tan populares en Estados Unidos suponen la concesión de créditos hipotecarios a una persona sin que ésta acredite una suficiente solvencia (trabajo, ingresos, avales…). De ahí el ‘alto riesgo’ para el banco. Quizá indirectamente se note la crisis en la Bolsa, en la cotización y en entidades de crédito vinculadas a estas practicas.