La ley federal requiere que usted reciba mayor información y protecciones especiales si su préstamo fuera un “préstamo de tasa y cargos altos” – un préstamo de refinanciamiento garantizado por su casa o por una segunda hipoteca que tenga una tasa de interés de por lo menos 10 puntos más de porcentaje que las tasas de valores del Tesoro con la misma madurez.
Por ejemplo, si la tasa por un valor del Tesoro de 30 años es 6.27%, toda segunda hipoteca o refinanciamiento con una tasa del 16.27% o más deberá cumplir este requisito. Si el prestamista infringe la ley, usted tiene hasta tres años para cancelar el préstamo y puede demandarlo por infracción de la ley.
En el caso de préstamos de tasa y cargos altos, además de la notificación por escrito de su derecho de rescisión de tres días, usted debe recibir una advertencia sobre la posibilidad de perder su vivienda y todo el valor líquido que ésta podría haber acumulado. Según la ley, las siguientes características están específicamente prohibidas en los préstamos de tasa y cargos altos:
*Pago final mayor, un pago global muy alto que se vence al terminar el préstamo porque las cuotas regulares no son lo suficientemente altas para terminar de pagarlo.
*Amortización negativa, cuando los pagosmensuales no cubren el monto del préstamo y elinterés adeudado. Cuando esto ocurre, termina debiendo mucho más de lo que recibió en préstamo aún después de haber efectuado todos los pagos requeridos.
*Tasas por incumplimiento o sanciones – tasas más altas de interés que se le cobran a quienes se atrasan en los pagos.
*Todo requisito que se efectúen por adelantado más de dos pagos de los ingresos del préstamo.
*La mayoría de las sanciones por pago adelantado (costo por terminar de pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento). Prestamos