Una de las opciones de financiación más populares para las personas que desean comprar su primera vivienda es la hipoteca FHA, la cual tiene criterios de calificación bastante favorables.

El programa de FHA fue creado por el gobierno para fomentar la adquisición de vivienda propia. Aunque es popular para los compradores que buscan su primera casa, FHA no se limita a este segmento del mercado inmobiliario.

Aunque los criterios que se aplican para otorgar las hipotecas convencionales (”conventional loans”) son más flexibles que nunca, las hipotecas FHA aún ofrecen varias ventajas sobre las privadas de Fannie Mae y Freddie Mac, las dos enormes empresas creadas por el gobierno para darle liquidez al mercado hipotecario.

Quizá la mayor ventaja de las hipotecas FHA es que no requieren un puntaje de crédito FICO. Ojo, no es que no se necesite establecer un historial de crédito, sino que puede ser un historial “no tradicional”, conocido en la industria como un “Non-Traditional Mortgage Credit Report”. Si tienes un historial crediticio escaso, se pueden agregar elementos “no tradicionales” crediticios como pagos de electricidad o seguros para mejorar tu perfil crediticio y mejorar tus chances de calificar.

Estrechamente interpretado, el no tener crédito tradicional tal como una tarjeta de crédito o un préstamo de auto, no tiene que ser un obstáculo para la aprobación.

Si tienes referencias negativas en tu reporte de crédito, éstas no se pueden eliminar, pero el FHA se enfoca en los dos años más recientes de tu historial crediticio.

Otro punto de flexibilidad crediticia que ofrecen las hipotecas FHA es que no consideran cuentas morosas que han sido pasadas a una agencia de cobros (”collection agency”), salvo que exista una orden judicial en tu contra (”judgment”) que te obligue a pagar la deuda atrasada.

FHA ayuda al comprador también en cuanto al porcentaje de ingresos permitidos para la mensualidad. Los préstamos convencionales generalmente permiten una proporción total de endeudamiento (”debt ratios”) de un 36%, mientras que los de FHA permiten un 41%. Los FHA permiten que una mayor proporción de los ingresos vaya destinada al pago mensual de la vivienda. En particular, esto ayuda más a las familias que viven en mercados de altos costos o en mercados donde la vivienda ha subido mucho más rápido que los salarios en la zona o región.